Портал учебных материалов.
Реферат, курсовая работы, диплом.


  • Архитктура, скульптура, строительство
  • Безопасность жизнедеятельности и охрана труда
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Военное дело
  • География и экономическая география
  • Геология, гидрология и геодезия
  • Государство и право
  • Журналистика, издательское дело и СМИ
  • Иностранные языки и языкознание
  • Интернет, коммуникации, связь, электроника
  • История
  • Концепции современного естествознания и биология
  • Космос, космонавтика, астрономия
  • Краеведение и этнография
  • Кулинария и продукты питания
  • Культура и искусство
  • Литература
  • Маркетинг, реклама и торговля
  • Математика, геометрия, алгебра
  • Медицина
  • Международные отношения и мировая экономика
  • Менеджмент и трудовые отношения
  • Музыка
  • Педагогика
  • Политология
  • Программирование, компьютеры и кибернетика
  • Проектирование и прогнозирование
  • Психология
  • Разное
  • Религия и мифология
  • Сельское, лесное хозяйство и землепользование
  • Социальная работа
  • Социология и обществознание
  • Спорт, туризм и физкультура
  • Таможенная система
  • Техника, производство, технологии
  • Транспорт
  • Физика и энергетика
  • Философия
  • Финансовые институты - банки, биржи, страхование
  • Финансы и налогообложение
  • Химия
  • Экология
  • Экономика
  • Экономико-математическое моделирование
  • Этика и эстетика
  • Главная » Статьи и публикации » Анализ российской практики составления кредитных договоров банков с клиентами

    Кредитный договор банка с клиентом

    В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами.
    На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и к более оригинальным выводам.
    Например, по мнению Р.И. Каримуллина, "в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности    на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, - характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа". К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы. Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором.
    Кредитному договору законодатель посвятил §2 гл.42 ГК РФ. Субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).
    Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).
    Кредитный договор– соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
    Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
    Стороны кредитного договора– заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.
    Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
    Форма договораустановлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
    На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
    В соответствии с Федеральным законом РФ “О банках и банковской дея­тельности РФ” кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основе заключения между ними кредитных договоров.
    Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является в целом их однотипный характер, незна­чительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обя­зательств заемщика. Однотипность кредитных договоров обусловлена предоставлением коммерческими банками клиентам главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате банки используют ограниченный кредитный инстру­ментарий, который фиксируется в кредитных договорах.
    Кредитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы. В сокращенном виде представлены существенные усло­вия кредитного договора: сумма, срок, цель, процентные ставки, поря­док начисления и уплаты процентов, порядок предоставления и пога­шения ссуды, способы гарантирования возврата, обязательства сторон срок действия договора, основные реквизиты сторон, подписи, заверен­ные печатями.
    При этом цель кредита формулируется в общем виде: “на текущие нужды” или “на пополнение оборотных средств”. Неконк­ретность целевого направления ссуды создает сложности    в составле­нии технико-экономического обоснования, оценке источников возвра­та, кредита, снижает его эффективность.
    Главным недостатком современной российской практики использо­вания кредитных договоров является их формализм, о чем свидетель­ствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договоры не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и про­центам за кредит; в правовом отношении кредитные договоры зачас­тую не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.
    Основной причиной экономической слабости    кредитных договоров является низкий уровень консультационной и аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки.

    Большинство клиентов, обращающихся в банк с просьбой получить ссуду, нуждается в консультациях на предмет выяснения различий в ви­дах ссуд; исходя из объекта и метода кредитования необходимы также тщательный анализ характера бизнеса заемщика, прочность связей с поставщиками и покупателями, финансовое состояние и перспективы поступления денежной выручки, состояние учета и отчетности.
    Без про­ведения тщательного и глубокого анализа моральных и деловых ка­честв заемщика, его кредитоспособности    даже краткосрочный кредит подвержен высокому риску невозврата.
    Обязательность наличия в банках процедуры рассмотрения кредит­ной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой пред­посылкой правомерности    заключения кредитного договора.
    Кроме того, глубокое изучение не только кредитуемой сделки, но и клиента в целом позволяет в зарубежных странах конкретизировать его обязательства применительно к факторам кредитного риска. Именно поэтому раздел кредитного договора, посвященный обязательствам клиента, содержит конкретные экономические и правовые условия, на­правленные на обеспечение возврата каждой ссуды.
    В дальнейшем (практически сразу после выдачи ссуды) банк осуще­ствляет текущий контроль и за ходом кредитуемой сделки, и за финан­совым состоянием клиента в целом, что предусмотрено в кредитных договорах. В содержании кредитных договоров, заключаемых россий­скими банками, в большинстве случаев отсутствует механизм монито­ринга финансового состояния заемщика, контроля за соблюдением за­емщиком условий кредитного договора.
    Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кре­дитной заявки клиента обусловливает недействительность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд исполнить до­говор оказывается нелегко, поскольку либо невозможно разыскать за­емщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные ис­точники погашения основного долга и причитающихся процентов.
    Многие кредитные договоры небрежно оформлены, в ряде случаев подписывают их лица, не уполномоченные на это; печати, которыми скреплены подписи, несоответствуют названию заемщика;
    в тексте име­ются подчистки и помарки, не оговоренные сторонами.

    В последние годы зачастую в российской практике кредитные дого­воры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят неко­торые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки.
    Как правило, эти изменения касаются продления сроков пога­шения ссуд и, как следствие, – изменения уровня процентной ставки и способов обеспечения возвратности    кредитов.
    Некоторые изменения условий кредитного договора (например, про­лонгация кредита на срок, превышающий первоначально установлен­ный срок) в соответствии с действующими нормативными документа­ми Банка России, рассматриваются как ухудшение качества данного кредита, сопровождаемого увеличением суммы резерва на покрытие кредитного риска.
    Указанное принципиально важное экономическое последствие из­менения условий кредитных договоров должно стимулировать банки более тщательно подходить к определению первоначального срока по­гашения ссуды, а также к сроку ее пролонгации.

    Выдача и погашение кредита, предоставляемого при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт), обычно, регу­лируются не кредитным договором, а договором банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание) либо дополнительным соглашением к нему.

    MySQLi connect error: Connection refused